Par Daniel Brenner, Senior Editor · Mis à jour 2026-05-01 🌍 Cette page a été traduite automatiquement. La version originale est en anglais. Nous vérifions la qualité de la traduction.
Avis InSoil — Plateforme P2P agricole sous licence ECSP avec soutien d’un fonds climat de l’UE
★★★½☆ À considérer | Score CrowdIndex : 6,7 / 10
Plateforme de prêt participatif agritech lituanienne, renommée depuis HeavyFinance en avril 2025, qui finance des prêts agricoles garantis dans cinq pays de l’UE. Soutenue par un investissement fondateur de 20 M€ du Fonds européen d’investissement (FEI) et un partenariat de 100 M€ avec Key Carbon, mais les rendements nets réalisés d’environ 4,5 % sont matériellement inférieurs au taux d’intérêt annoncé de 13 % en raison d’une part élevée du portefeuille actuellement en recouvrement.
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Faits rapides : Fondée en 2020 (renommée en 2025) · Vilnius, Lituanie · Régulateur : Banque de Lituanie (ECSP, juillet 2023) · Volume cumulé financé 80 M€+ · ~15 300 investisseurs · Taux d’intérêt moyen pondéré ~13 % / net réalisé ~4,5 %
En un coup d’œil
| Champ | Valeur |
|---|---|
| Fondée | 2020 (sous le nom de HeavyFinance) — renommée InSoil en avril 2025 |
| Siège | Vilnius, Lituanie |
| Entité juridique | UAB Heavy Finance (pas renommée lors du rebranding) |
| Régulateur | Banque de Lituanie — licence ECSP depuis juillet 2023 |
| Volume cumulé financé | 80 M€+ (snapshot juillet 2025) |
| Nombre total d’investisseurs | ~15 300 particuliers + 231 entités juridiques |
| Pays des emprunteurs | Lituanie, Lettonie, Pologne, Portugal, Bulgarie |
| Types de prêts | Prêts agricoles garantis + Green Loans 0 % (crédits carbone) |
| Taux d’intérêt moyen pondéré | 13,13 % (annoncé) |
| Rendement net réalisé (estimation indépendante) | ~4,5 % (selon Jean Galea, 2026) |
| Prêts en recouvrement / en retard >90j | 18,5 % – 24,1 % |
| Langues prises en charge | 5 vérifiées (EN, LT, DE, ES, PL) ; jusqu’à 8 annoncées |
| Investissement minimum | 100 € |
| Bonus de bienvenue | 50 € (sur dépôt de 1 000 €+ dans les 60 jours) ou 2 % cashback dans les 30 premiers jours |
| Marché secondaire | Oui (1 % de frais, liquidité limitée) |
| Application mobile | Non (web uniquement) |
| Garantie de rachat | Non |
| Système d’indemnisation des investisseurs | Aucun (ECSP n’inclut pas cette protection) |
Qu’est-ce qu’InSoil en 60 secondes
InSoil est une plateforme lituanienne de prêt participatif qui connecte des investisseurs particuliers avec des agriculteurs dans cinq pays européens qui ont besoin de financement pour des équipements, des terres et du fonds de roulement. Vous déposez des fonds, choisissez des projets de prêt (ou utilisez l’outil basique d’auto-investissement), et percevez des intérêts mensuels garantis par des terres agricoles ou des machines lourdes — typiquement avec un ratio prêt/valeur de 70-90 %. Elle propose également un produit unique de Green Loans à 0 % où les rendements des investisseurs proviennent de la vente de crédits carbone générés par les agriculteurs adoptant des pratiques régénératrices. La plateforme s’appelait HeavyFinance jusqu’en avril 2025, date à laquelle elle a été renommée InSoil. Les taux d’intérêt annoncés se situent près de 13 %, mais les rendements nets réalisés ont été matériellement plus bas en raison d’un recouvrement lent sur les prêts en défaut.
Points forts
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Investissement fondateur de 20 M€ du FEI plus un partenariat de 100 M€ avec Key Carbon. En 2024, le Fonds européen d’investissement (FEI — l’investisseur institutionnel de l’UE) a engagé 20 M€ en tant que pierre angulaire d’un fonds de décarbonation de 50 M€ déployé via InSoil. En juin 2025, la plateforme a signé un partenariat de déploiement de 100 M€ avec Key Carbon. Ce niveau de soutien en capital institutionnel est inhabituel dans le segment P2P européen — la plupart des concurrents opèrent uniquement sur du capital VC, sans validation du secteur public.
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Licence ECSP au titre du règlement européen sur le crowdfunding (Banque de Lituanie, juillet 2023). ECSP (Prestataire européen de services de financement participatif) est le principal régime réglementaire de l’UE pour les plateformes de crowdfunding, avec passeporting dans l’EEE. La licence exige des divulgations standardisées, un capital prudentiel et la supervision par un régulateur national. Elle n’inclut pas d’indemnisation des investisseurs comme le fait la réglementation MiFID II d’entreprise d’investissement — mais elle est significativement plus solide que les cadres non régulés ou AML uniquement sous lesquels opèrent certains concurrents.
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Angle climat et durabilité aligné sur l’orientation de la politique européenne. InSoil est la seule plateforme de crowdlending agricole pure-play sous licence ECSP dans les Baltes, et elle a construit un récit ESG (environnement, social, gouvernance) cohérent autour de l’agriculture régénératrice et de la séquestration du carbone du sol. Ce positionnement s’aligne sur la politique climatique de l’UE et peut attirer des investisseurs particuliers qui veulent des rendements connectés à un impact environnemental, pas seulement à un rendement financier.
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Couverture presse de niveau 1 dans les médias climat-fintech. InSoil a été couverte par ImpactAlpha, le Press Corner de la Commission européenne (via l’annonce du FEI), AltFi, Silicon Canals, Crowdfund Insider et Sifted. C’est inhabituel pour une plateforme P2P de cette taille — la plupart des plateformes européennes de Tier 2 n’attirent qu’une couverture sur des blogs spécialisés P2P. L’angle climat a valu à InSoil une empreinte de presse significativement plus large que ne le suggérerait son volume de prêts.
Points de vigilance
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Rebranding depuis HeavyFinance en avril 2025 — les investisseurs devraient examiner l’historique complet de HeavyFinance, pas seulement la marque InSoil. La plateforme a opéré sous le nom de HeavyFinance depuis son lancement en 2020 jusqu’en avril 2025. L’entité juridique (UAB Heavy Finance) n’a pas été renommée, et la majeure partie de l’historique opérationnel — y compris les défauts, les retards de recouvrement et le pic de défauts de 2024 — s’est produite sous l’ancienne marque. Certains investisseurs ont rapporté que l’ancien site (heavyfinance.eu) a été migré vers insoil.com sans communication claire à l’avance, ce qui est un signal négatif de confiance. Lors de l’évaluation d’InSoil, lisez les avis sous les deux noms de marque.
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Les rendements nets réalisés d’environ 4,5 % sont significativement inférieurs à la fourchette annoncée de 13 %. Le taux d’intérêt moyen pondéré de la plateforme est d’environ 13,13 %, et le rendement moyen réalisé sur les prêts qui ont été entièrement remboursés est de 15,56 %. Cependant, une analyse indépendante par Jean Galea (2026) estime que le rendement net réalisé à l’échelle du portefeuille — après comptabilisation des 18,5 % à 24,1 % de prêts actuellement en recouvrement et d’un délai moyen de recouvrement d’environ 250 jours — se situe plus près de 4,5 %. L’écart entre le taux d’intérêt annoncé et ce que les investisseurs gagnent réellement est la préoccupation la plus matérielle avec cette plateforme.
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Cyclicité du secteur agricole et exposition concentrée aux chocs de prix des céréales. Les entreprises agricoles font face au risque météorologique, à la volatilité des prix des matières premières et aux changements de politique (subventions PAC, réglementation climatique UE). La cohorte polonaise de la plateforme a été particulièrement exposée : jusqu’à 42 % des prêts polonais ont été retardés de plus de 90 jours suite aux baisses de prix des céréales après la guerre en Ukraine. Les investisseurs devraient s’attendre à ce que les retards de remboursement se concentrent autour d’événements macro affectant les matières premières agricoles, plutôt qu’à être répartis uniformément dans le portefeuille.
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Type d’emprunteur concentré — uniquement agritech et PME agricoles. Contrairement aux plateformes multi-produits (Mintos, Maclear), InSoil n’offre que des prêts agricoles et agroalimentaires. C’est un choix de niche délibéré qui soutient le positionnement climat-fintech de la plateforme, mais cela concentre le risque du portefeuille dans un seul secteur. La diversification entre emprunteurs est possible au sein de la plateforme ; la diversification entre types de prêts ne l’est pas. Si le secteur agricole européen entre dans un ralentissement durable, l’ensemble du portefeuille InSoil est exposé.
Comment ça marche
- Inscription. Créez un compte sur insoil.com avec votre e-mail — en moins de deux minutes.
- Vérifiez votre identité (KYC — Know Your Customer, la vérification d’identité requise par les règles européennes anti-blanchiment). Téléversez une pièce d’identité et un justificatif de domicile. Le KYC est géré par Lemonway, le partenaire de paiement licencié de la plateforme.
- Dépôt de fonds. Transférez des EUR par virement SEPA. Les fonds des investisseurs sont conservés sur des comptes virtuels ségrégués chez Lemonway (France) ou Paysera (Lituanie).
- Choisissez les investissements. Parcourez la liste des projets actifs — chaque prêt indique le pays de l’emprunteur, le type de nantissement (terres agricoles, machines, ou les deux), le ratio prêt/valeur, le taux d’intérêt et la durée. Alternativement, configurez l’auto-invest basique avec vos critères préférés, ou choisissez les Green Loans (0 % d’intérêt avec upside crédits carbone).
- Recevez les remboursements. La plupart des prêts paient les intérêts périodiquement avec le principal remboursé à l’échéance (structure bullet). Les durées vont de 11 à 48 mois. Vous pouvez réinvestir dans de nouveaux prêts, retirer via SEPA, ou vendre des positions sur le marché secondaire (frais 1 %, liquidité limitée).
À qui s’adresse InSoil
InSoil a du sens pour les investisseurs particuliers basés dans l’UE qui veulent une exposition au prêt agricole européen avec un angle ESG crédible, sont à l’aise avec des délais de recouvrement lents sur une portion de leur portefeuille, et sont prêts à accepter des rendements réalisés qui peuvent être matériellement inférieurs aux taux annoncés. Le minimum de 100 € par prêt rend la plateforme accessible, mais la forte part en recouvrement signifie qu’une position correctement diversifiée exige de répartir sur de nombreux prêts indépendants — typiquement au moins 20-30 prêts dans plusieurs pays, ce qui implique un portefeuille de départ de 2 000 - 5 000 €.
InSoil ne convient pas si vous êtes nouveau au prêt P2P et avez besoin d’un filet de sécurité d’indemnisation des investisseurs (une plateforme régulée MiFID II comme Mintos ou Nectaro est un meilleur premier pas), si vous avez besoin de liquidité prévisible (le marché secondaire de la plateforme existe mais est peu liquide), si vous êtes mal à l’aise avec la détention d’un portefeuille mono-sectoriel (prêts agricoles uniquement), ou si vous ne pouvez pas tolérer de voir 18-24 % de votre portefeuille classés « en recouvrement » à tout snapshot donné.
Comparé aux alternatives
InSoil vs Maclear. Maclear est une plateforme P2B multi-sectorielle positionnée suisse avec des rendements annoncés près de 14,9 % et un historique de défaut propre jusqu’à présent (un défaut de 150 K€ sur 99,6 M€+ financés). InSoil est régulée ECSP (un standard réglementaire significativement plus fort que l’enregistrement SRO suisse AML uniquement de Maclear), mais la performance réalisée du portefeuille d’InSoil — environ 4,5 % net selon l’analyse indépendante — est bien plus faible que ce que Maclear a délivré à ce jour. Si vous privilégiez la couverture réglementaire et l’exposition climat-fintech, InSoil a l’avantage. Si vous privilégiez le rendement réalisé et un historique opérationnel plus propre, Maclear est plus solide.
InSoil vs Mintos. Mintos est la plus grande plateforme P2P européenne par volume cumulé et détient une licence MiFID II d’entreprise d’investissement, qui inclut un système d’indemnisation des investisseurs jusqu’à 20 000 € dans les scénarios éligibles. Mintos est une marketplace universelle couvrant le crédit à la consommation, les PME et d’autres types de prêts — elle n’est pas focalisée sur l’agriculture ou le climat. Pour les investisseurs qui veulent une couverture réglementaire de qualité institutionnelle et un mix large de types de prêts, Mintos est le choix le plus sûr. Pour les investisseurs qui veulent spécifiquement une exposition climat-fintech alignée sur l’UE avec soutien FEI, InSoil est la seule option pure-play agricole sous licence ECSP.
InSoil vs Capitalia. Capitalia est une plateforme lettone de prêt aux PME sous licence ECSP qui a historiquement délivré des taux de défaut très bas (environ 0,07 % de créances irrécouvrables) sur des prêts professionnels garantis, et a été la première plateforme de crowdfunding européenne à opérer sous la garantie InvestEU. Les deux plateformes partagent la réglementation ECSP, les deux prêtent à de petites entreprises, et les deux ont un soutien institutionnel européen. La différence clé est la performance et la concentration : Capitalia a un historique matériellement meilleur sur les défauts et le recouvrement, et son livre de prêts est diversifié à travers les secteurs PME, tandis que le portefeuille d’InSoil est concentré dans l’agriculture avec 18-24 % actuellement en recouvrement. Si vous voulez une exposition PME régulée avec alignement politique et un dossier opérationnel plus propre, Capitalia est le choix plus solide. La valeur unique d’InSoil est l’angle climat-fintech et le produit Green Loans à crédits carbone, que Capitalia n’offre pas.
Bilan sur les concurrents. InSoil occupe le coin régulé-mais-sous-performant du marché P2P européen. Son soutien institutionnel (FEI, Key Carbon) et sa licence ECSP sont véritablement différenciants, mais l’écart entre les rendements annoncés et réalisés est le plus gros problème. Mieux utilisée comme petite allocation thématique au sein d’un portefeuille P2P diversifié, pas comme une position de cœur.
Questions fréquemment posées
Pourquoi HeavyFinance a-t-elle été renommée InSoil ? La plateforme a été renommée en avril 2025 pour refléter son virage stratégique vers l’agriculture régénératrice axée sur le sol et le financement par crédits carbone. L’entité juridique (UAB Heavy Finance) n’a pas été renommée. La majeure partie de l’historique opérationnel de la plateforme — y compris les défauts, les recouvrements et le pic de défauts de 2024 — s’est produite sous la marque HeavyFinance et devrait être considérée comme faisant partie de l’historique d’InSoil.
Quel est le rendement réaliste auquel je devrais m’attendre ? Le taux d’intérêt moyen pondéré annoncé est d’environ 13 %. Le rendement moyen réalisé sur les prêts qui ont été entièrement remboursés est de 15,56 %. Cependant, une analyse indépendante (Jean Galea, 2026) estime le rendement net réalisé à l’échelle du portefeuille à environ 4,5 % après prise en compte des défauts et du recouvrement lent. Prévoyez des résultats dans cette fourchette plus basse, pas dans la fourchette annoncée.
Les prêts sont-ils garantis ? Oui. La plupart des prêts sont garantis par des terres agricoles (jusqu’à 90 % du ratio prêt/valeur), des machines lourdes et équipements (jusqu’à 70 % du ratio prêt/valeur), ou les deux, plus une garantie personnelle de l’agriculteur. Il n’y a pas de garantie de rachat de la plateforme ou d’un originateur de prêt — le recouvrement dépend de l’exécution du nantissement sous-jacent via les procédures juridiques locales dans chaque pays emprunteur (LT, LV, PL, PT, BG). Le délai moyen de recouvrement est d’environ 250 jours.
Que sont les Green Loans ? Les Green Loans sont des prêts à 0 % d’intérêt à des agriculteurs adoptant des pratiques régénératrices (non-labour, cultures de couverture, rotation des cultures). Les rendements des investisseurs proviennent de la vente de crédits carbone générés par ces pratiques, partagés à 60 % aux investisseurs pendant la durée du prêt plus 40 % dans l’année suivant le remboursement du principal. À début 2026, il y a peu de preuves publiques que des distributions de crédits carbone parviennent réellement aux investisseurs particuliers à grande échelle — le produit reste à un stade de développement.
Y a-t-il un système d’indemnisation des investisseurs ? Non. La réglementation ECSP n’inclut pas de cadre d’indemnisation des investisseurs. Si InSoil devenait insolvable, les investisseurs seraient classés comme créanciers chirographaires contre la plateforme elle-même. C’est une différence clé par rapport aux plateformes sous licence MiFID II d’entreprise d’investissement comme Mintos, Twino et Nectaro, qui fournissent jusqu’à 20 000 € d’indemnisation dans les scénarios éligibles.
Conclusion
InSoil est une plateforme européenne de prêt agricole régulée et soutenue institutionnellement avec un récit climat-fintech crédible et une couverture presse de niveau 1 que peu de concurrents P2P peuvent égaler. La licence ECSP, l’engagement fondateur FEI de 20 M€ et le partenariat Key Carbon de 100 M€ sont des atouts véritables. Mais le rendement net réalisé d’environ 4,5 % — bien en deçà du taux d’intérêt annoncé de 13 % — et les 18-24 % du portefeuille en recouvrement signifient que les investisseurs ne gagnent pas ce que le marketing implique. À considérer comme une petite allocation thématique si l’angle climat-fintech compte pour votre stratégie de portefeuille ; non recommandée comme position P2P de cœur tant que l’écart de recouvrement et de performance ne se réduit pas.
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